全球网络银行的发展及我国对策

一、网络银行在世界的发展

进入90年代以来，面对金融市场上的激烈竞争，商业银行在做好传统银行业务的同时，开展业务创新，尤其是建立网络银行，已成为谋求发展的主要出路之一。网络银行的出现，改变了银行传统业务的处理模式，它能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是在因特网络虚拟的银行柜台。90年代中期，商业银行的经营开始与网络技术接轨。尽管世界上第一家网络银行――安全第一网络银行诞生至今仅仅5年多，但网络银行发展却极为迅速。在世界主要发达国家中，美国的网络银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业务；加拿大的丰业银行率先推出网络银行业务，英国、瑞士、澳大利亚、新西兰网络银行也得到很大的发展。中国香港作为亚太地区国际金融中心，也积极跟进发展网络金融业务。美资的万国宝通银行和大通银行最早推出网络银行交易系统，建立系统平台。中银集团随后也推出了网络金融SET电子交易平台。SET平台是为了在互联网络进行在线交易时保证信用卡支付的安全而设立的一个开放的规范，目前已经成为事实上的电子银行交易工业标准。据不完全统计，全球约有800家银行加入了互联网，其中100多家可提供在线交易服务。欧美国家约有40家银行不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一系列的在线交易服务。

信息技术的进步和互联网的飞速发展对21世纪的全球社会和经济产生了深刻影响。网络业本身的激烈兼并就显示出此领域近来吸收了大量的国际投资。例如1998年全球IT行业的兼并额为 64亿美元；而到了1999年则上升为470亿美元。全球第一家网络银行安全第一网络银行的客户现已遍布世界各地，估计2000年存款余额可达5亿美元。网络银行自从其诞生之日起，就具有“全球银行“的特色。从理論上来说，网络银行将提供全功能、个性化的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天，每天24小时的全天候金融服务。金融业运作趋向虚拟化、智能化，基本上不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将金融业务伸向世界的任一个角落，且全方位的“网络金融百货公司”式的服务大幅度降低经营成本的同时并不增加经营风险。根据Internet　Bank的统计，单边金融交易成本在传统柜面式、电话银行式、ATM式和网络式服务中分别为1.07、0.54、0.27和0.01美元，可见网络银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。仅以网络金融机构发展较好的美国为例，尽管网络银行现有的市场份额为3%，但是估计到2002年，这个比例就将上升到30%，这也就是说，掌握1/3市场份额的金融机构除了其注册地尚有国家属性之外，其经营对象、时间和空间真正实现了“全球无缝隙”，无疑将有力地推进金融全球化在 21世纪初的发展。

目前除了网络公司自行独立设置网络银行以外，跨国银行乃至跨国公司也纷纷介入网络银行业，例如花旗银行在兼并旅行者集团的同时，从1995年起也开始向客户提供网络服务。另据英国《金融时报》报道，美林公司和汇丰控股宣布战略联盟，共同出资10亿美元创立网络金融公司。甚至连日本贸易公司伊藤忠商事也与井海上火灾保险公司和大和共同生命保险公司等金融公司联手，也于近期开办了资本金为200亿日元的电子银行（e-Bank），传统的微电子企业索尼等也拟以网络为突破口介入金融业。因此在21世纪初期大量国际投资注入了网络银行业，估计目前全球约800家银行已连入Internet，其中约100多家提供在线交易服务。到2000年底，网络银行的利润将占全部银行利润的30%。网络银行可能在21世纪中期取代原有的传统金融机构而成为主流。纵观全球，网络银行的经营与发展有以下几种模式：

1．大银行的网络银行发展模式。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网络银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网络银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网络银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”　

2．社区银行的网络银行发展模式。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网络银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。　

3．纯网络银行发展模式。这种模式的发展方向有二个，第一是全方位发展。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。第二是特色化发展。纯网络银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。

二、网络银行与传统银行的比较

网络技术的广泛应用使网络银行的快速发展成为可能。网络银行具有容易实行成本控制、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，因此现代的商业银行已不再单纯地追求铺点设摊式的外延扩张，而是更加重视和依靠现代信息技术和网络环境提供更加便捷、周到的金融服务。　

1、网络银行更新了银行业经营模式和经营理念

传统银行主要靠单纯的规模扩张，使转账、核算业务低成本相对优势已经降低，因此必须要转为提供“个性化服务”、“人际化服务”求生存。“个性化服务”，包括咨询和个人理财业务，向客户提供具体全面的服务以吸引顾客，“人性化”的服务指银行必须积极与客户联系，获取客户的，信息了解不同客户的不同特点，提供更为有针对性的服务。“人际化”服务是指银行同时也要处理好同客户的关系，将服务转向“人际化”。“个性化”、“人性化”和“人际化”服务将成为银行盈利的重要方面。

网络银行是以电脑技术和通讯技术为基础，以金融服务为内容的现代银行，通过网络化，实现规模的全球性扩张，其规模的扩张在技术上不存在限制，这就为银行经营模式和的创新，创造了前提。同时，网络时代，网络银行可以提供更迅捷和高效的服务，以速度赢得客户，被动为主动，这有助于银行业务经营模式和理念的创新。

新兴的网络经济使得银行可以在不同阶段，面对不同客户群提出不同的市场策略，将市场细分化，提供个性化、人性化和人际化服务。我国网民数量发展很快，但由于各方面原因，人们对网络的认识和理解是不同的。网络银行在制定市场策略时必然就要对市场进行细分，制定不同的营销策略。这就更新了传统银行业的经营模式和理念。

2、银行经营目标安全性、流动性的实现方式发生改变

在网络经济中，由于网络货币的广泛使用，银行资金的安全已经不再是传统的安全措施所能保障。对银行资金最大的威胁是黑客的入侵，因此银行必须转变安全概念，从新的角度确保资金安全。网络货币独特的存取方式带来了流动性需求的改变。网络货币流动性强的特点取消了传统的货币划分方式，不可避免地导致银行的流动性需求发生改变。

3、网络银行给规模扩张带来了革命性变化

网络时代，银行可以通过建立互联网点的方式，便捷地设立虚拟的营业网点。银行的扩张已不是传统的通过增加设立新的商业网点的形式进行扩张。对于中小银行来说，以网络银行为阵地，可有效地化解营业网点偏少的缺点。网络银行重要特点就是低成本，而网络技术的普及也很快，这使网络银行具有的巨大生命力。通过提供网络银行业务，银行既能减轻竞争压力，满足不同客户的多样化需要，又能使银行业务范围得到拓展与延伸，银行功能得到充分的发挥。据统计，网络银行的交易成本比电话银行低75％，比普通银行低90％，更容易实行成本控制。网络银行还具有无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，产品价格竞争力强，能为客户提供24小时全天候服务等特征。网络银行的建立已成为银行控制成本、增强竞争力和提高经营效益的重要手段。

三、我国网络银行的发展现状及存在的问题

我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网络的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网络银行交易业务即通过网络银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网络银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网络，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网络银行交易系统都属于后一种。　

1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网络银行业务，开通了网络支付、网络自助转账和网络缴费等业务。如招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网络服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网络商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网络支付；1998年在因特网络开通了面向企事业单位的企业网络银行；1999年9月推出网络证券业务，客户只要在招商银行申请网络银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网络银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。　

中国银行和中国建设银行也分别于1999年6月和8月推出网络银行服务。中国银行的网络银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网络行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔，允许5万个客户同时访问和交易的网络银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网络银行，提供24小时不间断服务。　

从现在运行情况看，各家银行网络银行开展的业务仍有许多服务功能尚不完备，特别是在电子支付安全方面还存在不少问题，突出表现在以下几个方面：　

1、网络安全方面。网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：（1）信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。（2）信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。（3）信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。网络金融易诱发网络犯罪，如外部黑客入侵，资料被截取和删改、非授权访问、病毒干扰等。

2、效益状况也是影响网络银行发展的重要方面。与一般企业同样，网络银行的发展必须处理好投入与产出的平衡，寻找盈利增长的机会。从国际情况看，网络银行大部分处于亏损状态。美国银行的网络业务有70％亏损，以花旗银行为例，其网络业务部分亏损约1.8亿美元。由于我国银行及客户对网络金融认识不深，目前上网客户的年龄结构集中在20岁至35岁之间，大都是收入较高、受过良好教育、勇于接受新事物的知识阶层。但由于我国大多数网络银行提供的服务内容十分有限，其中真正利用网络交易的不多，网络金融交易尚未实质性地开展。此外，由于我国电子商务交易量较小，使银行网络业务缺乏大规模开展的基础，同时设施落后、上网费用较高，也对网络银行的发展不利。

3、监管制度、网络交易立法不够健全、完善。我国的金融立法工作相对滞后，网络金融立法还处于酝酿和发展中。目前，网络银行采用的规则都是协议，出现争端时责任的认定、承担、仲裁结果执行等复杂的法律关系问题是现有条件下难以解决的。随着网络银行的发展，各银行、高科技企业势必为争夺市场和客户展开激烈竞争。因此，及时出台相应的法律是非常必要的。

四、我国网络银行发展的对策

1．提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新，开拓新的业务领域，全面提高经营管理水平等方面有新的改变，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网络银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网络银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网络银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网络银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网络银行的发展战略，还是采取自我组建网络银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标并具有良好的可鉴别性，只有这样才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。　

2．重视网络人才的培养。网络银行业务发展，不仅需要完备的金融知识，更需要具备相应的网络知识。如在网络银行的建设和维护方面，要有具备计算机人才；在网络金融新产品开发方面需要有复合型人才。因此，人才的培养很重要。如卫法银行早在1992年，就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万个，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网络银行开业前的2～3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网络银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。　

3．重视网络银行业务的技术保证。网络银行需要先进的技术作为其支持力量。在硬件方面，需要有功能强大的电子设备；在软件方面，需要网络安全系统、管理系统等。科技发展很快，我国银行业应及早作好准备。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。　

4．加强立法与监管。目前，我国对网络银行的建设和发展的监管缺乏相应的法规，传统的监管方式和程序已不适应于新的金融业务。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，并鼓励部分商业银行开展网络银行的试点工作，促进我国网络银行快速、健康发展。既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

我们高兴的看到，国家已经不断出台了一系列对电子商务、金融网络化和金融创新产品的政策支持，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提供了一个良好的外部环境，同时也为商业银行充分发挥自己的优势，顺利开展网络银行业务提供了新的契机。相信，通过银行业的共同努力，我国的网络银行将快速发展，迎接美好的未来。