银行存款保险金制度

我们的存款需要上保险吗?

许多人可能从来没考虑过一个问题：自己的钱放在银行保险吗?

因为在人们的意识中，中国的银行不会倒闭。即便是1998年因被严重支付能力不足而被关闭的海南发展银行，其境内居民储蓄存款本金及合法利息，然而，近日央行表示，要择机出台存款保险制度。

所谓存款保险制度，是指银行按一定比例向特定机构缴纳一定保险金，当发生危机时，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。该制度始于上世纪30年代的美国。

在中国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度。在金融稳定理事会的24个成员国(地区)中，只有南非、沙特阿拉伯和中国没有建立。

其实，存款保险制度在中国金融业并不是什么新话题。过去20年里，在很多正式文件中都提到过，但迟迟没有解决。央行这次表态，是因为我国正加速推进的利率市场化。

利率市场化绕不开存款保险制度。从各国的经验来看，利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争，由此市场存款利率上升，贷款利率下降，商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机，各国一般都会建立存款保险制度。

中国央行去年6月开始打开存款浮动区间，开闸利率市场化。当然不能让各银行挟带着广大储户光着膀子冲锋陷阵。

不过，也有观点认为，在条件不成熟的情况下盲目推出存款保险制度易造成资源浪费，助长金融机构的道德风险或给金融机构造成额外的负担，不利于行业成长等。所谓道德风险是指，某一方不完全承担风险后果时所采取的自身效用最大化的自私行为。

什么是储蓄保险金制度?它与存款保险制度有什么区别?储蓄保险金制度主要存在于发展中国家，实际上是一种强制性的储蓄制度。该制度要求企业各职工定期交纳规定的保险金，共同出资建立特别基金款项，记入每个雇员和帐户专款专用。当雇员发生规定的偶然事故时，按照规定将各帐户的储蓄保险金，连同利息一次发还给受益人。

储蓄保险是人寿保险的一种，订有保险期限，在期限内如受保人不幸死亡或在期限届满时，受保人仍然生存，保险公司都需给付保险金额。

储蓄保险金制度与存款保险制度有本质的区别，储蓄保险是保险的一种，一种理财方式;而存款保险制度是银行破产时避免挤兑现象，保险公司承担银行的风险。银行把风险转嫁给保险公司。保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。

如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌感，进面减少了对银行体系的挤兑。